Crédit hypothécaire et assurances
Préparez votre financement et choisissez les protections adaptées à votre projet. Pour les particuliers, les indépendants et les sociétés.
Décrivez votre projet. Nous vous recontactons pour faire le point.
3 expertises, 1 seul interlocuteur pour votre projet.
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Crédit hypothécaire
Achat, construction, rénovation ou refinancement : nous préparons votre dossier et comparons les offres de nos partenaires. Taux, mensualité, durée, assurances et coût total sont examinés ensemble pour choisir un financement adapté à votre budget.
Pour qui ?
- Investisseurs débutants ou expérimentés
- Ménages préparant un projet immobilier
- Propriétaires souhaitant restructurer ou refinancer leur emprunt
- Indépendants et entrepreneurs
Les étapes
Assurances
Incendie, solde restant dû, protection familiale. Nous vous aidons à distinguer ce qui est obligatoire, utile ou superflu.
Pour qui ?
- Emprunteurs hypothécaires
- Propriétaires
- Familles souhaitant se protéger
Les étapes
Préparation du financement
Capacité d'emprunt, taux d'endettement et scénarios de financement : chaque élément est analysé en détail avant toute décision.
Pour qui ?
- Investisseurs débutants ou expérimentés
- Ménages planifiant un achat immobilier
- Propriétaires cherchant à optimiser
- Indépendants et entrepreneurs
Les étapes
Comment comparer deux offres de crédit ?
Posez les offres côte à côte pour un même montant et une même durée. Une mensualité réduite peut simplement correspondre à un remboursement plus long.
| Élément | La question à poser |
|---|---|
| Taux | Est-il fixe ou variable ? Quelles conditions permettent de l'obtenir ? |
| TAEG | Quels frais et assurances sont inclus dans ce coût annuel ? |
| Remboursements | Quel montant total remboursez-vous, sur quelle durée ? |
| Frais de dossier et d'expertise | Quels montants sont facturés séparément et à quelles conditions ? |
| Assurances | Quelles garanties sont exigées et que devient le taux si vous changez de contrat ? |
| Garantie immobilière | Quelle part est couverte par une hypothèque ou un mandat, et quels frais sont prévus ? |
| Validité de l'offre | Jusqu'à quelle date pouvez-vous accepter, et à quoi la signature vous engage-t-elle ? |
| Budget restant | Avez-vous prévu les taxes d'achat et les honoraires du notaire, hors TAEG ? |
Repère officiel : Wikifin — comparer des crédits hypothécaires.
Nous parcourons ces éléments avec vous à la présentation des solutions et de la fiche ESIS.
Le taux et les garanties : deux choix à comprendre
Taux fixe ou variable
Pour un taux variable, repérez la fréquence de révision, l'indice de référence et les limites de variation. Demandez à voir l'effet d'une hausse sur vos remboursements, puis comparez avec votre budget après l'achat.
Source : SPF Économie — indices de référence. Retrouvez les différences entre taux fixe et variable.
Hypothèque ou mandat
Le mandat permet au prêteur de prendre une hypothèque plus tard. Son coût initial est réduit, mais une utilisation ultérieure entraîne des frais supplémentaires. Faites préciser les montants garantis et les dettes couvertes.
Source : Notaire.be — hypothèque et mandat. Consultez les points à vérifier avec le notaire.
Crédit et assurances : comparer le coût de l'ensemble
Une réduction de taux peut être liée à une assurance proposée avec le crédit. Comparez aussi les primes, les garanties et les exclusions. Le contrat doit préciser la réduction associée à chaque condition : un taux plus bas ne suffit pas à établir que l'ensemble coûte moins cher.
Si vous envisagez de changer d'assureur, réunissez votre offre de crédit et vos contrats d'assurance. Nous vous aidons à identifier les conditions à vérifier et les garanties à maintenir. Consultez les règles de maintien de la réduction de taux avant de résilier.
Source : SPF Économie — services accessoires et ventes groupées.
Les documents à comparer avant de signer
Rassemblez les propositions, les conditions générales et particulières, ainsi que les exigences du prêteur. Le contrat proposé doit correspondre à vos besoins ; les informations doivent vous permettre de comprendre votre choix.
- Solde restant dû
- Pour chaque emprunteur, identifiez le capital couvert, sa durée, les exclusions et les primes à payer. Faites expliquer ce qui resterait à rembourser en cas de décès.
- Habitation
- Mettez côte à côte les biens assurés, les plafonds, la franchise et les exclusions. Vérifiez les options choisies, notamment le vol, et les frais de relogement prévus.
- Prise d'effet et paiement
- Faites confirmer la date de début des garanties et les conditions de prise d'effet. Vérifiez les échéances de paiement et le coût total, au-delà de la première prime.
- Situation déclarée
- Décrivez l'usage du logement et les changements envisagés. Une activité à domicile, une mise en location ou des travaux peuvent demander une adaptation à vérifier avec l'assureur.
Pour l'analyse des besoins et l'information avant contrat : loi du 4 avril 2014 relative aux assurances, article 284. Les réponses liées ci-dessus détaillent les sources et les vérifications pour chaque couverture.
Si un sinistre survient
Gardez le numéro du contrat et les coordonnées du service sinistres de l'assureur à portée de main. Après avoir assuré votre sécurité, notez les circonstances et conservez les preuves des dommages et des mesures urgentes. Demandez les consignes de l'assureur pour la suite.
Refinancer votre crédit : que faut-il comparer ?
Un refinancement remplace un crédit existant par un nouveau financement. Comparez ce qu'il reste à payer avec le coût de la nouvelle solution, frais compris. Allonger la durée peut réduire la mensualité tout en augmentant le coût total.
- Auprès de votre banque actuelle
- Pour un crédit hypothécaire privé soumis au régime belge de protection du consommateur, le refinancement auprès de la même banque ne donne plus lieu à une indemnité de remploi depuis le 10 juin 2024. Vérifiez les autres frais et demandez les nouvelles conditions par écrit.
- En changeant de banque
- Faites chiffrer l'éventuelle indemnité de remploi, les frais de dossier et d'expertise, ainsi que la mainlevée et la nouvelle garantie hypothécaire si elles sont nécessaires. Vérifiez aussi les assurances et les conditions du nouveau crédit.
- Les pièces pour faire le point
- Préparez votre contrat, le tableau de remboursement, le capital restant dû, la durée restante et les assurances liées au crédit. Nous rapprochons ces éléments de vos objectifs et des propositions disponibles.
Sources : Wikifin — indemnité de remploi et adapter un crédit hypothécaire.
Retrouvez les critères de comparaison d'une offre et les informations à lire dans la fiche ESIS avant de décider.
Vous souhaitez utiliser votre épargne pour réduire le crédit ? Demandez aussi un décompte de remboursement anticipé. Comparez les frais, l'effet sur les échéances restantes et la réserve que vous conserverez.
Acheter avant de vendre : préparer le crédit pont
La transition entre deux logements demande un budget temporaire. Vérifiez ce que la vente laissera après le remboursement de l'ancien crédit et les frais, puis confrontez ce montant au capital à rembourser.
- Rassemblez l'estimation de vente, le capital restant dû et les dates prévues des deux opérations.
- Faites chiffrer les charges cumulées et un scénario de vente plus tardive ou à un prix inférieur.
- Vérifiez l'échéance du crédit pont et les démarches si le calendrier change.
Source : Wikifin — crédit pont et remboursement du capital.
Consultez le fonctionnement du crédit pont et vérifiez votre budget mensuel.
Décrivez votre projet. Nous vous recontactons pour faire le point.
Emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent
Vous dirigez votre entreprise ?
Achat privé avec vos revenus de dirigeant, investissement de la société ou utilisation d'un EIP : commencez par le guide qui correspond à votre décision. Pour les locaux et le matériel, préparez aussi les moyens à conserver dans l'activité.
- J'ouvre un deuxième établissement
- J'ai une grosse commande à financer
- J'agrandis ou je déménage mon atelier
- J'achète avec mes revenus de dirigeant
- Acheter en privé ou en société ?
- Ma société achète ses locaux
- Utiliser mon EIP pour l'immobilier ?
- Crédit ou leasing pour mon matériel ?
- Financer ma reprise d'entreprise
- Financer mon stock et mes factures
- Revoir les crédits de ma société
- Combiner crédit et aides pour investir
Comprendre votre financement · Belgique
Comment le capital de votre crédit sera-t-il remboursé ?
Le taux fixe ou variable, le rythme de remboursement et la garantie hypothécaire sont trois choix distincts. Comparez les échéanciers sur un même montant et une même durée, puis examinez les frais et la somme encore due à la fin.
- Mensualité constante
À taux inchangé, le total capital et intérêts reste stable. La part de capital remboursée augmente progressivement.
Pour votre budget : Gardez une marge pour les assurances et les autres dépenses du logement, en plus de l'échéance bancaire.
- Capital constant
La même part de capital est remboursée à chaque échéance. À taux inchangé, les intérêts puis la mensualité diminuent.
Pour votre budget : Vérifiez que les premières échéances, plus élevées, restent compatibles avec votre budget et votre réserve.
- Capital au terme : crédit bullet
Vous payez les intérêts pendant la durée prévue et remboursez le capital en une fois à la fin. Le crédit pont en est un usage particulier.
Pour votre budget : Documentez la provenance du remboursement final. Une vente, un dividende ou un nouveau prêt espéré n'est pas une somme déjà disponible.
- Crédit avec reconstitution du capital
Le capital se constitue dans un contrat distinct, par exemple une assurance, au lieu de réduire progressivement la dette auprès du prêteur.
Pour votre budget : Comparez les versements, les frais et les taxes. Vérifiez si le contrat prévoit une garantie ou une protection du capital, à quelle échéance et sous quelles conditions. Une projection de rendement n'est pas une garantie.
Sources : Wikifin — formules de remboursement et SPF Économie — amortissement, reconstitution et remboursement unique.
Combiner plusieurs crédits : lire le montage dans son ensemble
Une proposition peut réunir une partie amortissable et une partie remboursable au terme. Demandez un calendrier commun : chaque versement, son bénéficiaire et le solde final à financer. La FSMA et le SPF Économie alertent sur certaines combinaisons crédit et assurance-vie : les frais et un rendement insuffisant peuvent compromettre le remboursement.
Source : mise en garde FSMA et SPF Économie du 29 mars 2018.
Pour un dirigeant, l'utilisation d'une pension complémentaire demande aussi de vérifier le contrat : consultez notre guide sur l'avance, la mise en gage et la reconstitution avec un EIP. Si l'entreprise emprunte, faites préciser le régime du crédit professionnel : les protections du crédit privé ne s'appliquent pas automatiquement.
Faire le point sur mon financement